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剛入行的時候，主管教我用「愛與責任」四個字來打動客戶。那時候我只是背話術，並沒有真正懂。
直到自己有了家庭、有了孩子，下班回家的那一刻，女兒衝過來抱著我的大腿大聲喊「爸爸」，
那種從小小身體傳來的溫度，讓我明白：她的成長完全仰賴我的健康與收入能力，這不只是愛，更是一份沉甸甸的責任。
正因如此，我特別喜歡把自己的真實數字拿出來給客戶看，而不是講一堆理論。
這篇文章就是我的計算過程，你可以用同樣的邏輯算出屬於你的保障額度。
為什麼壽險買「感覺夠了」是不夠的？
很多人買壽險的邏輯是「保個幾百萬，感覺差不多」。
但保險的核心功能是：在你不在的那一刻，讓家人用最短的時間、最少的痛苦，回到正常的生活軌道。
金錢，是能讓家人恢復正常生活最快速的工具。
保障額度不夠，家人就必須靠時間和犧牲去彌補缺口——而這正是壽險存在的意義：讓你的愛，在你缺席之後依然撐起這個家。
保障額度計算公式
業界常見的計算方式有兩種：
我個人採用公式一，不將現有資產扣除。
理由是：現有資產是讓家人「撐過過渡期」的底氣，不應該被計入保障額度
一旦資產縮水，保障缺口就會變大。
我的真實案例：保障額度超過 3,000 萬
我是保險從業人員，另一半是正式教師
有兩個孩子（老大 14 歲、老二 6 歲）
如果我明天不在了，太太的收入無法維持現在的生活型態，所以我需要用壽險來補足這個缺口。
| 第一步：清點負債 |
- 房貸：1,600 萬
- 車貸：200 萬
負債小計：1,800 萬
| 第二步：計算子女教育費用 |
兩個孩子（老大 14 歲、老二 6 歲）
每月學費加補習費約 5 萬元，女兒富養每月 4 萬元，以「養到大學畢業（22 歲）」為目標計算：
- 老大（再 8 年畢業）：5 萬 × 12 個月 × 8 年 ＝ 480 萬
- 老二（再 16 年畢業）：4 萬 × 12 個月 × 16 年 ＝ 768 萬
教育費用小計：1,248 萬
| 第三步：家庭生活備用金 |
給太太過渡期間的生活費：每年 100 萬 × 3 年 ＝ 300 萬
合計：壽險保障需求
1,800 萬（負債）＋ 1,248 萬（教育費）＋ 300 萬（生活備用）＝ 3,348 萬
→ 我的壽險保障至少需要 3,348 萬以上。
怎麼補足這個保障缺口？定期壽險 vs 投資型保單
市面上補足壽險缺口的工具主要有三種：一年期定期壽險、房貸壽險、平準保費定期壽險。
青壯年族群我通常會建議搭配投資型保單與平準保費定期壽險，以下說明各自的邏輯：
| 投資型保單的優勢 |
- 可隨人生階段彈性調整保障額度（升息、孩子長大後逐步降低保費支出）
- 投資報酬有機會讓你把繳出去的保費「賺回來」
- 閉鎖機制強迫紀律：不輕易解約，反而能避免被市場波動左右，讓資金在長期中累積更多
| 平準保費定期壽險的優勢 |
- 保費相對便宜，適合預算有限的族群快速補足大額保障
- 平準保額設計：即使家庭責任隨時間遞減，仍可以多留一筆錢給最愛的人
留錢，是另一種形式的愛
有次聽演講，主講人問台下長輩：「要怎麼讓孩子多回家？」
答案是：發錢。過年過節都發，每次回家都發，孩子自然就回來了。
同理，怎麼讓家人想到你的時候都覺得感動而不是心酸？
留錢，留足夠的錢。
壽險是財富累積階段最有效率的財務槓桿工具
用相對低廉的保費，在你最需要保護家人的那幾十年，為家庭財務建立一道真正的防護網。
Grow with Leslie｜伴您一起成長的保險夥伴 
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