★☆ 為什麼買保險？不是因為恐懼，而是因為愛 ★☆

年輕時做保險，常聽前輩說「保險是愛與責任的體現」。那時我覺得這句話太理想化。但當我成為丈夫與父親，有了孩子與房貸，每天思考「如果我不在了，他們還能生活下去嗎？」才真正明白，愛與責任從來不是說說而已，而是要落實在行動上。

" 請用你收入的一部分，為你愛的人堆砌一座城堡
保護他們不受風暴摧殘 “

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寶寶剛生出來，配置的保單會以傷害險以及醫療險（實支/一次性給付癌症及重大傷病）為主，在沒有預算考量下，也有父母喜歡配置壽險（純壽險/分紅壽險/利變壽險）。

作為一位父親，我會建議所有爸爸媽媽，除了住院實支實付額度拉高，日額部分能做高也要做高，購買醫療險的目的不外乎是填補健保不足以及收入中斷損失。我親身體會過孩子生病住院的焦慮。寶寶不會說話、情緒不穩，常常需要爸爸媽媽輪流照顧，甚至一起待在病房。

試想兩個人都在醫院照顧寶貝，帳單卻一張也不會少，此時醫療花費＋家中收入中斷的壓力會同時湧上來，若沒有做好保險配置，只能動用存款硬撐。尤其兒童病房的費用通常比一般病房更高，「日額補助」在這種時候，就是守住月底生活帳單的救星。

◆ 寶寶剛出生時的保險規劃懶人包：

✅ 實支實付醫療險（補足健保、住院支出）

✅ 住院日額險（收入中斷補償）

✅ 一次性給付重大傷病／癌症險

✅ 若有預算，也可規劃純壽險、分紅壽險或利變型壽險作為未來儲備

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這個階段的孩子會跑會跳，還會說些氣死人但又好笑的童言童語，但其實也開始進入法律責任的灰色地帶。我會建議增加個人責任保險或是家庭責任保險，避免因為小朋友的責任造成他人的財物損失或是體傷。爸媽是法定監護人，如果孩子不小心撞壞別人的東西、弄傷別人，就可能要連帶賠償。若預算充足，也會建議在上一階段醫療險額度不足的部分在此時補強！

◆ 加保這個不怕孩子玩耍：

✅ 個人責任保險（或家庭責任險）

✅ 若上一階段醫療保障不足，也可此時補強

這類保險可附加在意外險、住宅火災險、車險等保單中，或是也可透過網路購買。

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大學畢業後，我們進入職場，開始累積收入與風險。這個階段建議重新盤點保障並考慮資產規劃工具。

首先你可以從醫療險開始，檢視原有不足部分並做加強（千萬不要再拿我父母幫我買了當藉口而不想了解！成年人應該知道自己的保險內容，才是負責任的態度）

再者可以視你從事職業內容調整傷害險的保額，並告知保險人正確職業內容。此外，除非你家裡有礦…通常第一桶金都是在這個時間累積的。保險能提供的工具我會推薦投資型保單跟分紅保單（利變型保單就過去這十年經驗來看，利率上升並沒有帶動實際的宣告利率上升，因此不推薦）如果家裡真的需要你這份收入，我會推薦定期壽險跟投資型保單，用最少的預算獲得最大的保障。

◆ 各種保單整理重點看過來：

✅ 醫療險：自行了解+補強（不再以「我爸媽幫我保」為藉口）

✅ 傷害險：按職業屬性調整，並告知保險人正確職業內容

✅ 壽險：投資型保單／分紅壽險開始建立資產

❌ 利變壽險（過去十年宣告利率波動小，不推薦）

✅ 若家庭需要依靠你的收入，建議搭配定期壽險：保額高、保費低

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當你身邊多了伴侶、孩子與貸款時，保險不只是「轉嫁風險」，更是「家庭經濟結構的支柱」。

◆ 只有金錢可以讓家人用最快的速度回復到正常生活：

✅ 壽險額度 > 負債總額

✅ 房貸壽險可作為風險轉移工具

✅ 若預算許可，可再加投資型保單，兼顧退休金準備

我喜歡舉我自己為例。我太太是老師，收入穩定、生活規律、有寒暑假，課餘有自己的時間跟金錢可以做自己想做的事。但倘若哪天我出門談保險、卻沒能回家，我留給老婆的是兩個小孩的學費每月四萬、房貸每月六萬、生活費、水電管理費…等等會壓垮他們的炸彈。屆時我太太可能只能帶著孩子搬回娘家。

但這一切其實是可以避免的，只要我：

• 有定期壽險
• 有房貸壽險
• 有退休資產準備

你不能保證明天的平安，但可以留下今天的保護。

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這個年紀婚姻幸福的話，家裡會剩下跟另一伴兩個人的甜蜜生活，離巢期成了人生另一個精彩的起點。雖然家庭成員少了，但保障不能少。這個階段的保險規劃應該著重於健康、長期照護、以及資產傳承。

◆ 老後穩定，保障先行：

✅ 長照險

✅ 終身醫療險（特別是75歲後失效的實支險補強）

✅ 壽險規劃受益人／分期給付（資產傳承）

✅ 退休金預備金

很多顧問不推薦終身型商品，認為不抗通膨。但我認為：只要預算許可，終身保障能讓你在風險來臨時，不至於全靠孩子。

同時，若你是長輩，也可透過壽險「指定受益人」與「身故金分期給付」來分配資產，避免家庭爭議與失和。

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當你還有收入能力時，保險是你用愛累積出來的堡壘。當你沒有能力再工作時，這些保單，就是你留給家人最溫柔的退路。

人生的每一個階段，都有對應的風險。
但只要你願意準備，就能用保險守住生活的韌性。

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